Frais de remboursement anticipé en cas de vente d'une maison
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Comment éviter les frais de remboursement d'une hypothèque lors d'une vente ?
Presque toutes les hypothèques à taux fixe ou à taux réduit sont assorties d'une pénalité de remboursement anticipé. Si vous souhaitez sortir du contrat avant la date d'échéance convenue, vous devrez payer cette pénalité. C'est le cas si vous souhaitez passer à un prêteur moins cher ou si vous êtes en mesure d'apurer entièrement le solde de votre prêt hypothécaire. Ces frais peuvent aller de quelques centaines à quelques milliers de livres. Il existe deux types de frais de pénalité auxquels il faut faire attention :
Pénalités durant la période de fixation ou d'actualisation :
Il est peu probable que vous trouviez une offre de prêt à taux fixe sans pénalité ou une offre de prêt à taux réduit. Les meilleures offres durent généralement le même temps que l'offre spéciale, ce qui peut aller de quelques mois à plusieurs années, voire plus. À l'issue de cette période, vous pourrez rembourser le prêt hypothécaire sans avoir à payer de pénalité. Le meilleur moyen d'éviter de payer cette pénalité est de s'en tenir à l'hypothèque jusqu'à la fin de la période de fixation ou d'escompte. Si vous pensez vouloir rembourser votre hypothèque, optez pour une offre moins chère ou vendez votre logement avant la fin de la période fixe ou de la période d'escompte, ou envisagez de souscrire une offre plus courte au moment de l'obtention de votre hypothèque.
Politiques de rachat étendues :
Certains prêts hypothécaires sont assortis d'une politique d'indexation ou de remboursement prolongée. Cette politique peut durer plusieurs années après la fin du contrat à taux fixe ou à taux réduit, ce qui vous oblige à payer le taux variable standard au prêteur. Si vous vous retrouvez coincé dans un tel contrat, vous risquez de payer beaucoup plus cher pendant la période d'immobilisation que si vous aviez souscrit un contrat sans immobilisation prolongée et avec un taux d'intérêt plus élevé au départ. Vérifiez toujours si le prêt hypothécaire que vous allez demander est assorti d'une clause d'indexation prolongée et réfléchissez-y sérieusement avant de signer. Les hypothèques de ce type ne valent souvent pas la peine d'être souscrites, malgré les excellentes offres initiales de taux fixe ou de rabais disponibles.
Pourquoi dois-je payer des frais de remboursement anticipé en cas de vente d'un logement ?
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pouvez être amené à payer des frais de remboursement anticipé. Les raisons les plus courantes sont les suivantes
- Sortir d'un accord : si vous souhaitez changer de fournisseur de prêts hypothécaires et demander un produit différent, même si vous restez avec le même prêteur, vous devrez généralement payer des frais.
- Effectuer un remboursement important : La plupart des prêteurs vous autorisent à rembourser une partie de votre capital hypothécaire par an sous la forme de versements excédentaires. Toutefois, si vous souhaitez verser une somme forfaitaire importante pour rembourser votre prêt hypothécaire, vous devrez peut-être payer des frais. Dans ce cas, il est préférable d'attendre la fin de la période d'intérêt fixe ou d'escompte avant de procéder au versement de la somme forfaitaire.
- Déménagement maison : Si vous souhaitez déménager et contracter un nouveau prêt hypothécaire auprès d'un nouveau prêteur ou du même prêteur et que vous êtes à mi-parcours d'un contrat à taux fixe ou à taux réduit, vous devrez généralement payer un ERC.
Comment éviter les frais de remboursement anticipé si vous vendez votre maison juste après l'avoir achetée :
Si vous achetez un logement que vous prévoyez de vendre dans un avenir très proche, il y a plusieurs choses que vous pouvez faire pour éviter de payer des frais de remboursement anticipé. Il s'agit notamment de
- Offres sans frais de remboursement anticipé : Certains prêteurs proposent des produits flexibles qui n'incluent pas de frais de remboursement anticipé. Bien qu'il soit peu probable que vous ayez accès à des offres à taux réduit ou fixe si vous voulez éviter de payer des frais de remboursement anticipé, cette option pourrait être la plus rentable pour vous si vous prévoyez de vendre votre maison très rapidement.
- Durée d'intérêt fixe ou d'escompte plus courte : Si vous achetez une maison et que vous savez que vous voudrez la vendre dans un certain délai, choisir une période d'intérêt fixe ou d'escompte plus courte peut vous aider à vous assurer que vous ne vendez pas pendant la période où cette période est encore active sur votre prêt hypothécaire.
- Transférez votre hypothèque : Si vous vendez votre maison pour emménager dans un autre logement et que vous souhaitez emprunter le même montant ou davantage, vous pouvez peut-être transférer votre hypothèque. Cela signifie que les mêmes conditions de taux d'intérêt s'appliqueront à l'hypothèque de votre nouvelle propriété. Cependant, vous devrez encore passer par le processus de souscription hypothécaire avec votre nouveau prêteur et il devra encore prendre en compte votre situation actuelle avant de vous donner son accord pour votre nouveau prêt hypothécaire.
- Payer jusqu'à la limite "sans frais" : si vous souhaitez payer davantage pour votre prêt hypothécaire tout en évitant l'ERC, vous pouvez payer jusqu'à la limite "sans frais". La plupart des prêteurs vous autoriseront à rembourser un certain pourcentage du prêt hypothécaire chaque année sans avoir à payer l'ERC. Même si vous bénéficiez d'un taux d'intérêt fixe ou réduit, vous serez généralement autorisé à rembourser jusqu'à 10% de votre prêt hypothécaire chaque année sans avoir à payer de frais de pénalité.
- Attendez la fin de la période d'imputation : Que vous souhaitiez vendre votre logement, rembourser un montant important de votre prêt hypothécaire ou changer de fournisseur, le meilleur moyen d'éviter de payer un ERC est souvent d'attendre la fin de la période d'imputation. La bonne nouvelle, c'est que tous les ERC ont une date de fin, qui correspond soit à la fin du taux fixe, soit à une certaine période à partir de la date à laquelle votre prêt hypothécaire a été conclu. Une fois cette date passée, vous devriez être libre d'effectuer des paiements excédentaires, de vendre votre logement et d'obtenir un nouveau prêt hypothécaire, ou de réhypothéquer votre bien auprès d'un autre fournisseur sans avoir à payer de frais de pénalité.
Les taux d'intérêt fixes ou dégressifs peuvent être la solution idéale pour économiser de l'argent sur votre prêt hypothécaire. Cependant, il est important d'être conscient de l'existence de l'ERC et de l'impact qu'il pourrait avoir sur vous si vous souhaitez réhypothéquer, effectuer un versement excédentaire important ou vendre votre logement.
