Un guide pour réhypothéquer un bien immobilier
Le réhypothèquement est le processus qui consiste à obtenir un nouveau prêt hypothécaire sur un bien immobilier dont vous êtes déjà propriétaire. Il y a plusieurs raisons pour lesquelles les propriétaires peuvent envisager de le faire, notamment le fait qu'il s'agit d'une occasion unique d'économiser des milliers de livres par an sur les remboursements de l'hypothèque. Le réhypothèquement est généralement une mesure prise par les propriétaires lorsqu'ils arrivent au terme d'un contrat hypothécaire, mais il existe d'autres raisons d'envisager un changement. Si la valeur de votre propriété a augmenté, si vous êtes préoccupé par la hausse des taux hypothécaires ou si vous avez remboursé une grande partie de votre hypothèque, le réhypothèquement peut être une mesure qui vous apporte la tranquillité d'esprit et vous aide à économiser plus d'argent.
Table des matières
Raisons d'envisager une évaluation de l'hypothèque de remplacement
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pouvez envisager de réhypothéquer votre bien immobilier :
Votre contrat de prêt hypothécaire prend fin
La plupart des meilleures offres de prêt hypothécaire que vous pouvez obtenir lors de l'achat d'un bien immobilier ne sont disponibles que pour une durée limitée. Par exemple, vous avez peut-être demandé un prêt hypothécaire qui suit le taux de base de la Banque d'Angleterre pendant trois ans ou qui fixe votre taux d'intérêt pendant cinq ans. Toutefois, vous passerez au taux variable standard de votre prêteur à la fin de cette période de rabais. Ce taux est fixé par le prêteur, peut être augmenté à tout moment et sera généralement beaucoup plus élevé que celui que vous payiez auparavant, ce qui signifie que vos paiements mensuels augmenteront. Cependant, le réhypothèquement vous donne la possibilité d'opter pour un nouveau prêt hypothécaire à taux variable ou à taux fixe, soit auprès de votre prêteur actuel, soit auprès d'un nouveau prêteur. Cela peut vous aider à économiser de l'argent en obtenant un taux d'intérêt plus bas sur votre prêt hypothécaire.
Diminuer le ratio prêt/valeur d'une hypothèque lorsque l'on dispose de plus de fonds propres
Au fur et à mesure que vous remboursez votre prêt hypothécaire, vous augmentez le niveau des fonds propres que vous possédez dans le bien immobilier. C'est important lorsque vous réhypothéquez, car vous pourrez alors emprunter à un ratio prêt/valeur plus faible. Par exemple, si vous avez versé un acompte de 10% lors de l'achat de la maison, vous auriez eu besoin d'un prêt hypothécaire de 90% LTV, mais si vous possédez maintenant 30% de la propriété en raison des remboursements hypothécaires, vous n'aurez besoin que d'un prêt de 70% LTV. Cela peut vous aider à obtenir un taux d'intérêt plus bas, car les prêteurs hypothécaires considéreront le prêt comme moins risqué.
Vous voulez emprunter davantage
Le réhypothèquement de votre propriété peut être une option idéale pour libérer une partie des liquidités que vous avez accumulées dans votre propriété au fil du temps. Il s'agit souvent d'un choix populaire pour les personnes qui souhaitent effectuer des rénovations dans leur propriété.
Obtenir une offre différente
Lorsque vous contractez un prêt hypothécaire, vous souhaitez qu'il réponde à vos besoins pendant la durée prévue. Toutefois, ce n'est pas toujours le cas : vous avez peut-être trouvé une offre moins chère ailleurs ou vous recherchez une offre plus souple, par exemple. Dans ce cas, le réhypothèquement peut être une option idéale pour vous, vous permettant de passer à une meilleure offre.
Comment obtenir une évaluation de la maison pour une nouvelle hypothèque ?
Avant de demander une réhypothèque pour votre bien immobilier, vous devez faire vos propres recherches. Votre bien est susceptible d'être vaut plus que vous l'avez payé, surtout si les prix des maisons ont augmenté depuis dans la région, ou si vous avez fait des améliorations. Il est conseillé de s'adresser à un agent immobilier qui peut évaluer votre propriété et rechercher les prix de vente récents de propriétés similaires à la vôtre dans la région.
Le processus d'évaluation d'une hypothèque - Que fait l'expert lors d'une hypothèque ?
Une fois que vous avez déterminé le montant à demander pour le réhypothèquement de votre bien immobilier, votre prêteur hypothécaire demandera à un expert de procéder à une évaluation de l'hypothèque. évaluation l'étude du bien immobilier. La plupart du temps, il le fait en ligne en utilisant les informations du cadastre et d'autres bases de données disponibles sur la propriété, la région locale et les propriétés similaires récemment vendues dans la région. Le géomètre peut également se rendre sur place pour vérifier l'extérieur du bien et s'assurer que tout est conforme aux attentes. Toutefois, dans la plupart des cas, il n'aura pas besoin de pénétrer dans le bien. Cela n'arrivera que dans certains cas, par exemple si votre prêteur ne connaît pas bien la région, s'il n'y a pas suffisamment d'informations en ligne sur votre propriété pour qu'il puisse les utiliser, ou si votre propriété a été construite avec des matériaux non standard.
Quel est le coût d'une réhypothèque et d'une étude de réhypothèque ?
Certains frais doivent être pris en compte lorsque vous réhypothéquez votre logement. La plupart des prêteurs proposent désormais des études d'évaluation gratuites, mais si vous devez payer, cela peut représenter entre 150 et 1500 livres sterling, selon le montant de votre demande. Vous devrez peut-être également payer des frais de sortie si vous souhaitez changer de prêt hypothécaire pendant la période initiale de taux d'intérêt fixe ou de suivi. Ces frais peuvent être considérables et sont calculés en pourcentage de l'encours de la dette. Il se peut également que vous deviez payer des frais d'arrangement pour le prêt hypothécaire, qui s'élèvent généralement à environ 1 000 livres sterling et qui peuvent être ajoutés au solde de votre prêt hypothécaire. Il se peut également que vous ayez à payer des frais juridiques supplémentaires, tels que les frais de transfert de propriété.
Est-il judicieux d'obtenir une expertise hypothécaire auprès du même prêteur ?
Le réhypothèquement consiste à contracter un nouveau prêt sur votre propriété existante. Sauf si vous réhypothéquez pour avoir accès à des fonds supplémentaires et que vous êtes prêt à augmenter le montant de votre emprunt, vous l'utiliserez généralement pour payer le solde de votre prêt hypothécaire. Le réhypothèquement auprès de votre prêteur actuel implique le passage d'un produit hypothécaire à un autre et est connu sous le nom de transfert de produit. Il y a plusieurs avantages à rester avec votre prêteur actuel, car vous avez une relation établie avec lui et il dispose déjà de vos informations, ce qui peut accélérer le processus. Toutefois, il peut être intéressant de faire le tour du marché, car vous pourrez peut-être trouver une meilleure offre de prêt hypothécaire auprès d'un autre prêteur.
Que vous décidiez de rester avec votre prêteur actuel ou de faire une demande auprès d'un nouveau prêteur, vous ferez une demande de crédit et vous devrez donc être en mesure de prouver que vous pouvez vous permettre le nouveau prêt en fournissant des preuves de vos revenus et de vos dépenses. Étant donné que votre situation peut avoir changé depuis que vous avez contracté le prêt hypothécaire, votre prêteur exigera que ces vérifications soient effectuées pour s'assurer que vous serez toujours en mesure de payer les remboursements du prêt hypothécaire, même si le solde est maintenant moins élevé ou si le réhypothèquement entraîne des remboursements moins élevés.
Conseils pour l'évaluation d'une hypothèque à garder à l'esprit
Si vous avez décidé de réhypothéquer votre bien immobilier, voici quelques conseils à garder à l'esprit pendant la procédure.
Obtenir des conseils juridiques
Vous devrez faire appel à un avocat pour réhypothéquer votre logement, car il y a un certain nombre de travaux juridiques et de transfert de propriété à effectuer. Un avocat est nécessaire pour vérifier votre identité, effectuer toute autre recherche immobilière nécessaire et vérifier les conditions de votre prêt hypothécaire. Il collectera également les fonds auprès de votre nouveau prêteur et remboursera votre hypothèque existante en votre nom.
Obtenir une évaluation professionnelle
Il est important d'avoir une idée précise de la valeur de votre bien immobilier avant de demander une nouvelle hypothèque. Si vous demandez un montant supérieur à celui que le prêteur hypothécaire estime que votre bien vaut lors de l'évaluation, vous risquez d'obtenir une évaluation à la baisse, c'est-à-dire une offre moins élevée. Bien que vous puissiez contester cette situation en rassemblant des preuves solides que votre bien vaut plus, la meilleure chose à faire est de l'éviter complètement en faisant réaliser une évaluation professionnelle par un expert de la RICS avant de faire votre demande.
Suivez l'évolution de votre hypothèque
Si vous n'êtes pas encore prêt à réhypothéquer, mais que vous souhaitez en savoir plus sur le processus, il est conseillé de noter la date à laquelle votre taux fixe ou votre tracker initial arrivera à échéance. Idéalement, vous devriez commencer à rechercher différents produits hypothécaires pour voir quels types de taux sont disponibles environ six mois avant la fin de la période fixe. En général, vous recevrez une lettre de votre prêteur quelques mois avant de passer au taux variable standard.
Postuler en temps utile
Gardez à l'esprit que la procédure de réhypothèque peut prendre entre quatre et huit semaines, et qu'il est donc préférable de ne pas s'y prendre trop tard. Plus tôt vous commencerez à planifier et à introduire votre demande de réhypothèque, moins vous passerez de temps à rembourser l'hypothèque au taux standard et plus tôt vous pourrez commencer à faire des économies.
Il existe de nombreuses raisons d'envisager un réhypothèquement de votre bien immobilier, et si votre taux d'intérêt fixe ou indexé arrive à échéance, cela peut être l'un des meilleurs moyens d'économiser de l'argent sur votre prêt hypothécaire.
