Quel est le montant de la caution nécessaire à l'achat d'un bien immobilier ?
Le dépôt de garantie est souvent l'un des facteurs les plus discutés lorsqu'il s'agit d'acheter un bien immobilier, et il est particulièrement important pour les primo-accédants, qui considèrent souvent que les années nécessaires pour économiser le dépôt de garantie sont l'une des parties les plus difficiles de l'accession à la propriété. Pour de nombreux acheteurs, l'une des questions les plus importantes est toujours la suivante, Quel est le montant du dépôt ? est nécessaire ?
Lorsqu'il s'agit de déterminer le montant du dépôt de garantie dont vous aurez besoin pour acheter un bien immobilier, il convient de tenir compte de différentes circonstances. Le type de bien que vous achetez, par exemple une propriété partagée ou une propriété à louer, le fait que vous soyez ou non un primo-accédant et le type de prêt hypothécaire que vous sollicitez doivent être pris en considération pour déterminer le montant du dépôt dont vous aurez besoin.
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Obtenir une hypothèque sans dépôt :
Dans le passé, il existait plusieurs prêts hypothécaires qui ne nécessitaient aucun dépôt de garantie. Mais droite Aujourd'hui, ces types d'hypothèques sont assez rares. Tous les prêts hypothécaires avec dépôt 0% qui existent aujourd'hui ont tendance à être des prêts hypothécaires avec garant, qui fonctionnent en exigeant de l'acheteur qu'il demande à quelqu'un d'autre d'utiliser ses propres économies ou son bien immobilier comme garantie afin de couvrir le pourcentage de l'acompte. Différentes règles s'appliquent pour déterminer qui peut ou ne peut pas être garant. Dans la plupart des cas, les acheteurs demandent à leurs parents ou à leurs grands-parents de se porter garants, mais d'autres membres de la famille ou des amis ne sont pas autorisés à le faire. Un prêt hypothécaire avec garant peut représenter un risque assez important, en particulier pour le garant, qui sera automatiquement tenu de payer si vous n'êtes pas en mesure d'assurer les paiements du prêt hypothécaire.
Comment calculer le dépôt de garantie nécessaire à l'obtention d'un prêt hypothécaire :
Le montant du dépôt dont vous aurez besoin pour obtenir un prêt hypothécaire est calculé en pourcentage de la valeur du logement que vous avez acheté. veulent acheter. Le prêt hypothécaire couvrira alors le montant restant. Le dépôt le plus faible que vous puissiez obtenir est un dépôt de 5%, avec un prêt hypothécaire de 95%. Pour calculer le montant du dépôt dont vous aurez besoin à 5%, multipliez le prix du bien par 0,05. Appliqué au prix moyen d'un logement au Royaume-Uni (228 000 £ en 2018), le dépôt minimum dont vous auriez besoin à 5% pour un logement à ce prix est de 11 400 £.
Quel est le dépôt de garantie recommandé pour un prêt hypothécaire ?
Comme votre hypothèque est un prêt, vous devrez payer des intérêts. Un taux d'intérêt plus bas signifie que votre prêt hypothécaire sera plus facile à gérer, ce qui vous permettra de consacrer plus d'argent à l'achat de votre logement. En règle générale, les prêts hypothécaires assortis des taux d'intérêt les plus bas ne sont accessibles qu'aux personnes disposant d'un dépôt de garantie plus important. Par exemple, un dépôt de 20% peut prendre plus de temps à économiser que 5% ou 10%, mais à long terme, vous économiserez de l'argent car vous obtiendrez généralement un prêt hypothécaire avec un taux d'intérêt beaucoup plus bas en comparaison. Vous aurez accès à de meilleures offres hypothécaires lorsque vous atteindrez les seuils de dépôt de 10%, 15%, 20% et ainsi de suite. Les options hypothécaires les plus intéressantes sont disponibles à partir d'un dépôt de 20%.
Différents systèmes de dépôt pour l'achat d'un logement :
Il existe plusieurs programmes qui peuvent vous aider à réunir votre caution et qui sont souvent intéressants pour les primo-accédants. Par exemple, le programme Help to Buy (aide à l'achat) fonctionne différemment de l'obtention d'un prêt hypothécaire ordinaire et n'est disponible que pour les maisons dont la valeur est inférieure à 600 000 £. Londres et 400 000 £ dans le reste de l'Angleterre. Il ne s'applique qu'aux nouvelles constructions et exige un dépôt minimum de 5%. Vous pouvez utiliser un Help to Buy ISA actuel si vous en avez un ou ouvrir un Lifetime ISA si vous n'aviez pas déjà un Help to Buy ISA à la fin de l'année dernière. Dans le cadre du programme Help to Buy, vous obtiendrez un prêt hypothécaire pour 75% du logement, 20% seront prélevés sur un prêt participatif et vous couvrirez 5% avec votre dépôt. Vous ne paierez pas d'intérêts ni de frais sur le prêt participatif pendant les cinq premières années.
Quel est le montant du dépôt de garantie pour l'achat d'un logement ?
L'achat d'un bien immobilier en vue d'une location avec option d'achat ne fonctionne pas de la même manière que l'achat d'un bien immobilier résidentiel. Vous devrez obtenir un prêt hypothécaire pour l'achat d'une propriété à usage locatif et n'aurez généralement pas accès aux divers programmes tels que l'aide à l'achat, qui sont conçus pour les acheteurs d'une première maison. En règle générale, vous aurez besoin d'un dépôt minimum de 15% dans les bonnes circonstances, bien que la plupart des prêteurs envisagent des prêts hypothécaires pour l'achat de biens immobiliers avec un dépôt plus important de 30 à 40%. Si vous envisagez d'acheter une propriété à louer avec un prêt hypothécaire, il est important d'obtenir les conseils d'un courtier spécialisé.
Quel est le dépôt minimum requis pour l'achat d'un logement ?
Le montant maximum que vous pouvez emprunter avec un prêt hypothécaire "buy-to-let" sera lié au montant que vous pouvez louer pour le bien. En général, les prêteurs préfèrent que le revenu locatif moyen soit beaucoup plus élevé que les paiements mensuels de l'hypothèque.
Quel type de dépôt de garantie est requis pour l'achat d'un logement ?
Il existe différents types de dépôts que les prêteurs peuvent envisager d'accepter pour un prêt hypothécaire achat-vente. Il s'agit notamment de
Capital levé à partir d'un autre bien :
Certains propriétaires professionnels peuvent envisager de structurer leur entreprise sous la forme d'une société à responsabilité limitée, ce qui peut être l'option la plus avantageuse sur le plan fiscal pour un propriétaire possédant plusieurs biens immobiliers. Cela permet également au propriétaire d'utiliser une ou plusieurs de ses propriétés existantes comme dépôt de garantie lorsqu'il fait une demande de nouveau prêt hypothécaire "buy-to-let". Les prêteurs peuvent avoir des critères différents en ce qui concerne le nombre maximum de biens hypothécaires autorisés, mais la plupart d'entre eux acceptent de prêter à une société à responsabilité limitée.
Prêts relais :
Dans certaines circonstances, par exemple lorsqu'un propriétaire doit agir rapidement pour assurer le financement d'un bien acheté aux enchères, un prêt relais peut être accepté. Le montant disponible pour l'emprunt sera normalement basé sur la valeur estimée du bien une fois qu'il aura été entièrement rénové.
Maison à occupants multiples (HMO) :
En règle générale, les prêteurs demandent aux propriétaires des cautions plus importantes pour les immeubles à usage d'habitation, mais une caution moins élevée - parfois aussi faible que 15% - peut être acceptée dans certaines circonstances.
Dépôts de dons :
Certains prêteurs peuvent également accepter des prêts hypothécaires pour l'achat d'un bien locatif avec des dons ou des dépôts à des conditions préférentielles. Il existe deux types de dépôts différents : les dépôts offerts par des membres de la famille proche ou par des personnes qui ne sont pas des parents proches.
Avez-vous besoin d'une caution pour votre résidence secondaire ?
Si vous souhaitez acheter une résidence secondaire, un dépôt de garantie peut être nécessaire ou non, en fonction de votre situation actuelle. Dans certains cas, par exemple, vous pouvez réhypothéquer votre propriété actuelle afin de réunir les fonds nécessaires à l'achat d'une résidence secondaire. De même, si vous vendez votre propriété actuelle pour acheter une résidence secondaire, vous n'aurez généralement pas besoin d'un dépôt puisque vous pourrez utiliser les fonds provenant de la vente de la première propriété pour acheter la seconde.
Toutefois, si vous êtes actuellement propriétaire d'un bien immobilier que vous n'avez pas l'intention de vendre et que vous achetez une résidence secondaire avec un prêt hypothécaire, vous devrez généralement fournir un dépôt. La bonne nouvelle, c'est que la plupart des prêteurs vous considèrent comme un client potentiel si vous êtes déjà propriétaire, à condition que vous répondiez à leurs critères et que vous puissiez prouver que vous avez les moyens de contracter deux prêts hypothécaires à la fois. En raison des risques plus élevés liés à la détention de plus d'un prêt hypothécaire à la fois, prêt hypothécaire pour résidence secondaire Les dépôts de garantie ont tendance à être un peu plus élevés que ceux que vous devriez verser pour l'achat d'un premier bien. Certains prêteurs vous proposeront une offre plus généreuse en fonction de la valeur nette de votre propriété actuelle. Si vous êtes propriétaire de votre bien immobilier actuel, vous pouvez généralement obtenir de meilleures offres de prêt hypothécaire avec des dépôts moins élevés, car vous n'aurez à rembourser qu'un seul prêt hypothécaire au lieu de deux.
Dépôt de la résidence secondaire
Il existe plusieurs raisons pour lesquelles vous pouvez décider de contracter une deuxième hypothèque. Parmi les raisons les plus courantes, citons l'achat d'une maison pour les vacances au Royaume-Uni, l'achat d'une résidence professionnelle afin d'éviter les trajets entre le domicile et le lieu de travail, ou encore l'achat d'une maison de campagne. place d'un travail situé à une certaine distance de votre résidence principale, l'achat d'un bien immobilier pour le compte d'un parent, ou l'achat d'un nouveau bien immobilier après la rupture d'une relation ou d'un mariage, si vous conservez l'ancien prêt hypothécaire.
Le dépôt que vous devrez verser acheter une propriété dépendra d'un certain nombre de facteurs, notamment du fait que vous soyez déjà propriétaire ou non et de l'objectif que vous poursuivez en achetant le bien. Le dépôt le plus bas généralement disponible est de 5%, mais un dépôt de 20% tend à débloquer de meilleures offres et des taux d'intérêt beaucoup plus bas, quelle que soit votre situation. Consultez les propriétés que nous avons à vendre à Londres et déterminez le montant de l'acompte nécessaire pour effectuer l'achat.
